Комиссия за ведение ссудного счета

При выдаче кредита многие банки включают в кредитный договор условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, либо иные комиссий, например «за выдачу кредита»… На сегодняшний день этот вопрос остается достаточно актуальным.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ  «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон N 2300-1).

В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а взимание комиссии за ведение ссудного счета – ущемление ваших прав. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. При этом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности Верховный Суд РФ в Решении от 01.07.1999 N ГКПИ99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Так, ФАС Дальневосточного округа в Постановлении от 23.03.2009 N Ф03-951/2009 указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П), Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Также суд указал: при данных обстоятельствах правомерным является вывод, что условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии за ведение счета нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1.

Таким образом, условие выдачи кредита банком об обязательном открытии заемщиком текущего кредитного счета, уплаты им комиссии за его ведение и, соответственно, подписание кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, рассматривается как нарушение действующего законодательства. Той же позиции придерживаются и суды общей юрисдикции, указывая, что данная комиссия является скрытой формой процента за пользование кредитом (Определение Новосибирского областного суда от 11.02.2010 N 33-695/2010).

Если с Вас до сих пор взимают указанные выше комиссии за ведение счета или иные комиссии, например, за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за досрочное гашение кредита - это незаконно.
Таким образом, взысканные с Вас комиссии за ведение ссудного счета и иные банковские комиссии должны быть Вам возвращены.

Обращайтесь в компанию «Ава-Кадо Бизнес Групп» и мы поможем Вам написать претензию и направить ее в банк, составить исковое заявление и направить его в суд.

Мы ждем Вас по адресу: г. Омск, ул. Маршала Жукова, 74/1, офис 616 (6 этаж)

тел.: (3812) 38-71-17, 8-903-927-71-18